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想去银行存笔5年期定存,却被告知利率跟3年期一样,还有必要存吗

某人去银行存钱,本来是想存一个5年期的定期,因为他这笔钱近几年也不打算用,觉得5年期的定期利息高,更划算。不过,在他去到银行之后,一问之下却被告知,5年期的定期存款利率和3年期的竟然是一样的!他就感到很纳闷,难道不是存的期限越长利率就越高吗?为什么存款期限不同利率却是一样的?如果两者是一样的,那谁还愿意存?

要知道,在目前央行公布的基准利率表中,期限最长只有3年期的定期利率,并没有5年期的。而银行公布的利率表中,一般都会有5年期的定期利率。正因为央行没有规定5年期定期存款的基准利率,所以就给了银行灵活操作的空间。而大多数银行都会把5年期定期利率设定为跟3年期的是一样的。从储户的角度来看,或许很难理解,因为如果两者利率是一样的,就完全没必要去存5年期的。难道银行这么设计存款利率,是不想让储户去存5年期的定期吗?

为什么5年期定存利率会和3年期的一样?很显然,银行并不是不想让人去存5年期的定期,而是出于一些原因不得不这么做而已。

1.成本高

首先,银行不愿以太高的成本吸收存款。银行的主要利润来源就是靠存款和贷款的利率差,如果吸收存款的利率太高,存贷利率差就会缩小,对银行的利润增长产生不利影响。或许正常来说,存款期限越长的应该是利率越高,因为储户牺牲了更多的时间成本,就应该索取更高的利息收入,否则就不会愿意去存期限更长的。但想要提高存款利率,银行又不愿意。所以银行给出的应对方案就是,你想存期限更长的定期也可以,但存款利率是不会再高了。

2.利率变动风险大

其次,存款期限越长,银行面临的利率变动风险就越大。比如某人在一家银行存了一笔5年期的定期存款,在存入后的第二年,央行就下调了基准利率。由于此人与该银行的存款协议是在基准利率变动之前签订的,所以不会受到影响,仍执行原来的利率,直到存款到期。而这对银行来说,就会形成一定利息损失,因为如果可以不执行这份存款协议的话,银行完全能够以更低的利率来吸收存款。但正因为有这份存款协议,让银行在剩下4年里不得不支付更多的利息。很显然,定存期限越长,银行面临的利息损失就越大。

当然,如果在存款到期之前基准利率上调了,对银行来说就是有利的。由于基准利率上调和下调的概率都是50%,所以银行面临的利息损失的概率也只有50%。但对银行来说,并不想去追求这50%的有利概率,而是要尽量避免另外50%的利息损失风险。

所以,现在应该知道为什么银行3年期和5年期的定期利率是一样的了吗?如果大家去存款时遇到这种情况,还会选择存5年期的定期吗?

作者:龙小林/审核:赵溪>>查看更多

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